MAINOS

Miten löytää yhdistelylaina joka oikeasti kannattaa?

MAINOS -

Viimeisen vuoden aikana erilaisia yhdistelylainoja on markkinoitu runsaasti eri kanavissa. Kuluttaja voi kohdata lainojen yhdistämistä käsittelevän mainoksen esimerkiksi televisiossa, radiossa, uutismedioiden bannereissa tai sosiaalisen median uutisvirrassa.  

Mainokset vetoavat tunteisiin viestittämällä, että lainojen uudelleenjärjestely yhdistelylainalla on ratkaisu ylivelkaantumisen ongelmiin. Usein henkilö- ja tapausvetoiset mainoskampanjat painottavat, kuinka elämä helpottuu lainat yhdistämällä.  

Jos olet kohdannut näitä mainoksia ja sinulla on runsaasti erilaisia luottokortti- osamaksu- ja kulutuslainoja, olet varmasti kiinnittänyt niihin huomiota. Mainosten perusteella et ehkä kuitenkaan ole sisäistänyt, mitä konkreettista sinun tulisi tehdä asialle ja ennen kaikkea, mistä yhdistelylainan voi hakea.  

Tämän artikkelin tarkoitus on toimia oppaana lukijalle, joka on kiinnostunut yhdistelylainalla entisten velkojen pois maksamisesta, mutta ei tiedä mistä lähteä liikkeelle.

Jokainen lainankilpailuttaja on mielestään paras

Yhdistelylainoja markkinoivat eniten niin sanotut lainanvälityspalvelut tai toiselta nimeltään lainankilpailuttajat. Oletkin varmasti lukenut tai kuullut tällaisia mainoksia: “Rahalaitos kilpailuttaa lainasi ilmaiseksi useiden pankkien ja rahoituslaitosten kesken. Saat yhdellä hakemuksella useita tarjouksia, joista voit valita parhaan”.  

Lainanvälityspalveluiden mainoksissa on tietysti mukana “mainoslauseita”, mutta siitä huolimatta ne ovat erinomainen paikka aloittaa lainojen yhdistely. Suurin etu näissä palveluissa on, että niiden kautta saa ihan oikeasti kilpailutettua yhdistelylainat tehokkaasti useiden eri pankkien kesken. Kilpailuttajan kautta ei saa mitään alennuksia lainoihin, vaan prosessin tarkoitus on nopeuttaa lainanhakua ja tehdä vertailu kuluttajan puolesta.  

Mistä kuluttaja voi sitten tietää, minkä lainanvälityspalvelun puoleen kannattaa kääntyä?  

Eri vaihtoehdoista voi saada tietoa esimerkiksi Korkovartija -lainatietosivuston yhdistelylaina-artikkelista. Sivustolla voi lukea puolueettomia arvosteluja lainanvälittäjistä ja tutustua tarkemmin esimerkiksi siihen, minkä kaikkien pankkien kesken lainat palvelussa kilpailutetaan.  

Lainankilpailuttajia on useita kymmeniä, joten niiden vertailu on erittäin suotavaa. Tärkeintä on kiinnittää huomiota kilpailutuksessa olevien pankkien määrään, asiakaspalvelun tasoon ja sivuston omistuspohjan luotettavuuteen.  

Luotettavuuskysymys tulee tärkeäksi muun muassa tietosuoja-asioissa. Lainanvälityspalvelussa tehtyyn yhdistelylainahakemukseen syötetään paljon henkilökohtaista tietoa, jonka on hyvä varmistaa olevan turvassa kolmansilta osapuolilta.  

Kivijalkapankki, nettipankki vai Takuusäätiö

Lainanvälittäjät ovat tehokas työkalu yhdistelylainan etsimisessä. Esimerkin vuoksi mainittakoon vaikkapa viime aikoina paljon mediassa esillä olleet Zmarta, Rahalaitos ja Lendo, jotka kaikki kilpailuttavat yhdistelylainoja yli 20 pankin kesken.  

Nämä palvelut eivät kuitenkaan ole niitä, joilta laina lopulta myönnetään. Lainankilpailuttajien kautta tarjouksia saa sekä kivijalkapankeilta, kuten Nordea ja Aktia, tai nettipankeista kuten tunnettu Bank Norwegian.  

Yhdistelylainan laatuun ei vaikuta se, onko pankki tunnettu kivijalkapankki tai jokin netissä toimiva rahoituslaitos. Molemmat toimijat noudattavat luotonannossaan tiukkoja määryksiä ja ne on rekisteröity aluehallintoviraston luotonantajarekisteriin.  

Lainaosopimuksessa mainitut numerot (korot ja kulut) ratkaisevat. Katso siis tarkasti, millaisia tarjouksia saat lainankilpailuttajan kautta ja tee valinta hinnan perusteella.  

Jos lainanvälitypalvelun kautta ei löydy ollenkaan yhdistelylainaa tai tarjoukset ovat huonoja (et siis säästäisi yhdistelylainaa ottamalla) yksi vaihtoehto on kääntyä Takuusäätiön puoleen. Takuusäätiön kautta voi mahdollistua takaus pankista otettavaan järjestelylainaan.  

Tämä vaihtoehto voi olla paras etenkin niille, jotka ovat velkaongelmien takia menettäneet luottotietonsa. Maksuhäiriömerkintä ei estä takuusäätiön takauksen saamista samalla tavalla, kuin se estäisi ilman sitä. Huomaathan, että Takuusäätiön takauksen katto on 34 000 euron lainalle.    

Näin onnistut lainojen uudelleenjärjestelyssä 

Edellä mainittujen ohjeiden perusteella tiedät nyt, minne suunnata, kun haluat pyytää yhdistelylainasta tarjouksen. Seuraavaksi tarkastellaan sitä, millä toimenpiteillä voit edesauttaa onnistunutta lainojen yhdistämistä.  

Lainojen yhdistämisessä kannattaa noudattaa suurta tarkkuutta ja tiedostaa, että kiireellä ei saavuta mitään. Omiin numeroihin perehtyminen ja omien kulutustottumusten muuttaminen ei ole välttämättä helppoa tai mieluisaa, mutta se kannattaa kuitenkin tehdä.  

Laske yhdistelylainan kannattavuus auki 

Yhdistelylainan kannattavuus ratkaistaan taskulaskimella, ei tunteella. Monien ensireaktio lainalla lainojen maksamiseen on negatiivinen. Reaktio on ymmärrettävä, mutta turha.  

On eri asia maksaa uusilla lainoilla pikavippien kuukausieriä ja syventää siten omaa velkaloukkuaan, kuin maksaa yhdellä edullisella lainalla kaikki aikaisemmat lainat kokonaan pois.  

Yhdistelylainan kannattavuus lasketaan niin, että ensin listataan kaikki omat nykyiset lainat, luotot ja osamaksut korkoineen ja kuluineen sekä lasketaan ne yhteen. Myös lainanhoitomenot lasketaan, eli summa, joka kuluu kuukaudessa lainojen kuukausierien maksamiseen. Kannattaa myös merkitä itselleen ylös, että kauanko kunkin lainan maksuohjelma vielä kestää. Kalliskaan laina ei nimittäin ole niin vahingollinen, jos siitä on enää vain muutama maksuerä jäljellä.  

Tämän vaiheen jälkeen tunnet siis numerosi ja olet valmis punnitsemaan sinulle annettuja lainatarjouksia.  

Jos saat lainatarjouksen, jossa korko on pienempi kuin nykyisissä luotoissa ja kuukausierä tippuu puoleen, on selvää että yhdistelylaina kannattaa ottaa. Jos taas uuden lainan korko ei laske tai laskee vain hieman ja laina-aika pitenee, niin tarjoukseen ei kannata tarttua.  

On todella tärkeää olla tuijottamatta vain kuukausierää, vaan kiinnittää huomiota todelliseen vuosikorkoon ja erityisesti lainanhoitomenoihin koko laina-ajalta.  

Hyvä hakemus on olennaisen tärkeä osa prosessia 

Hakemusvaiheessa on tärkeä olla hyvin perusteellinen vanhojen lainojen luetteloinnissa ja kaikkien muidenkin omien tietojen avaamisessa. Mitä paremman hakemuksen teet, sitä todennäköisemmin saat hyvän lainatarjouksen.  

Koska tiedät (edellisen kohdan laskutoimitusten perusteella) kaikkien nykyisten luottojesi loppusaldot, korot ja kulut, niiden täyttäminen lainahakemukseen sujuu jouhevasti.  

Täytä lainatietojen lisäksi hakemukseen huolellisesti myös kaikki tiedot itsestäsi, kuten ikäsi, työsuhteesi, tulojesi määrän ja kaikki muut tiedot, joita hakemuksessa pyydetään.  

Hakemuksen jälkeen sinulta voidaan vielä pyytää liitteitä, kuten palkkatodistusta tai eläkepäätöstä. Toimita nämä liitteet pankille, niiden pyytäminen on normaali osa lainanhakuprosessia. 

Tee muutoksia kulutustottumuksiisi

Oman taloustilanteen pitkän aikavälin kohentaminen vaatii muutosten tekemistä kulutustottumuksiin. Velan – edes halvan sellaisen – ottaminen ei ole lopullinen ratkaisu.

Todennäköisesti tiedät jo, miksi olet joutunut ottamaan velkaa. Jos huomaat, että olet ottanut lainaa heräteostoksia varten, lienee sanomattakin selvää, että ostoksilla käymistä kannattaa vähentää.

Mikäli olet velkaantunut saadaksesi maksettua juoksevat menosi, eivät tulosi ja menosi ole tasapainossa.

Jaetaanko kulut parisuhteessasi tasapuolisesti? Onko sinulla turhia menoja, joista voisit luopua? Muista myös kaikkien kuluerien kilpailuttaminen. Vaihtamalla halvempaan ruokakauppaan, sähköyhtiöön ja operaattoriin voit säästää jopa satasia kuukaudessa.

Säästyneet rahat kannattaa kanavoida lainanlyhennyksiin. Kun kulutuslainat on hoidettu, rakenna puskurirahasto odottamattomien tilanteiden varalle. Seuraava askel onkin koron kasvattaminen säästöille, eli tutustuminen esimerkiksi rahastosijoittamiseen.