MAINOS

Syyt miksi lainojen yhdistäminen ei onnistu

MAINOS - 

Koronapandemian aikaan monet pankit ovat mainostaneet ahkerasti lainojen yhdistelyä, koska väliaikaisen korkokaton myötä lainojen korot ovat nyt edullisemmat kuin koskaan.  

Lainojen yhdistely on periaatteellisesti hyvä ajatus ja helppo toteuttaa. Lasketaan vain auki kaikkien nykyisten luottojen loppusaldot ja korot, minkä jälkeen haetaan uusi halvempi laina ja kuitataan sillä kaikki aikaisemmat pois. Lopputuloksena on vain yksi edullinen laina ja oma talous kevenee reilusti.  

Taskulaskimen avulla lainojen yhdistelyn järkevyyden arviointi on hyvin suoraviivaista. Yhdistetään lainat aina, kun saadaan lainatarjous, joka on koroltaan nykyisiä lainoja edullisempi. Prosessi ei kuitenkaan aina ole näin yksinkertainen.  

Miten tulee toimia, jos yhdistelylainahakemuksen jälkeen ei saakaan riittävän edullista lainatarjousta tai se jää kokonaan saamatta? Monen suomalaisen yritykset yhdistellä lainat uudelleen tyssäävät hylättyyn lainahakemukseen syystä tai toisesta. Tilanne on turhauttava, eikä sen helpottamiseksi ole useinkaan helppoja keinoja.  

Tässä artikkelissa käydään läpi neljä syytä, miksi lainojen yhdistäminen ei onnistu. Jokaisen kohdan perässä on myös keinoja, joilla kutakin tilannetta voisi lähteä ratkaisemaan.

Maksuhäiriömerkintä 

Maksuhäiriömerkintä eli luottotietojen menetys on yleisin syy, miksi uutta lainaa ei myönnetä. Jos velkataakka on ehtinyt kasvaa niin suureksi, että siitä on ollut vaikeuksia selviytyä, on osa kuukausieristä saattanut jo mennä ulosottoon.  

Monesti tiukassa taloustilanteessa ei enää itse pysy kärryillä laskuistaan, ja luottotietomerkintä voi tulla yllätyksenä.

Onko asialle tehtävissä mitään? 

Lainat pitäisi pyrkiä yhdistämään silloin, kun luottotiedot ovat vielä kunnossa. Ilman niitä yhdistelylaina normaalista pankista jää saamatta.  

Maksuhäiriöisen paras vaihtoehto on kääntyä Takuusäätiön takauksen puoleen. Tämä tarkoittaa sitä, että Takuusäätiö voi antaa takauksen pankista haettavalle järjestelylainalle, vaikka asiakas olisi menettänyt luottotietonsa.  

Takauksen saamiselle on tiukat ehdot ja hakemusten käsittelyajat pitkät. Asiaan kannattaa kuitenkin tutustua tarkemmin ja olla yhteydessä suoraan Takuusäätiöön.  

Pankkisi luotonantokriteerit ovat verrattain tiukat

Yksi syy hylättyyn yhdistelylainahakemukseen voi olla yksinkertaisesti se, että hakemuksen vastaanottaneen pankin kriteerit lainanannolle ovat liian tiukat.  

Pankeilla ei ole mitään yleispätevää prosessia, jonka perusteella asiakkaiden lainatarjoukset tehdään. Jokainen luottolaitos tekee oman riskianalyysinsä asiakaskohtaisesti ja antaa (tai on antamatta) lainatarjouksen asiakkaalle.

Mikä avuksi? 

Lainojen ja lainanantajien vertailu on aina järkevää, mutta erityisen viisasta se on yhdistelylainojen kohdalla. Taloustilanne on usein tiukka ja riski hylätystä lainahakemuksesta on aina olemassa. Siksi yhdistelylainat kannattaa kilpailuttaa useiden pankkien kesken, jotta varmistetaan laina (ja sille parhaat mahdolliset ehdot ja korot).  

Esimerkiksi Vertailelainoja.fi sivustolla voi selkeän taulukon avulla tarkastella mistä paras yhdistelylaina voisi löytyä. Listasta näkee jokaisen lainapalvelun kohdalla haettavan yhdistelylainan summat, laina-ajat ja vaatimukset lainanhakijalle. Lainanvälittäjien kohdalla voi tarkistaa, mitkä pankit osallistuvat yhdistelylainatarjouksien kilpailutukseen.  

Toimimalla näin voit tavoittaa yhdellä hakemuksella kymmeniä yhdistelylainoja tarjoavia pankkeja, jolloin nostat todennäköisyyttäsi saada lainaa.

Hakemasi yhdistelylaina on liian suuri 

Joissain tapauksissa voi myös käydä niin, että vaikka pankki haluaisi tarjota sinulle yhdistelylainaa, lainahakemus hylätään sen liian korkean summan vuoksi.  

Saatoit esimerkiksi hakea 30 000 euron lainaa jolla saisit kaikki velkasi kuitattua, mutta rahoittaja olisikin valmis lainaamaan vain 15 000 euroa. Jotkut pankit antavat tässä tilanteessa tarjouksen puolelle haetusta summasta, ja jotkut eivät tarjoa järjestelylainaa lainkaan.

Voisiko pienempi laina mennä läpi? 

Yksi vaihtoehto on, että hyväksyt pienemmän summan kuin mitä olit hakenut ja maksat sillä pois kaikkein kalleimmat entiset lainasi. Tämä ei kuitenkaan ole optimaalista ja hyöty voi jäädä varsin pieneksi.  

Päätöksen voi kuitenkin tehdä laskimella: jos 30 000 euron velkataakasta vaikka 10 000 euroa ovat todella kalliita – yli 50 prosentin todellisella vuosikorolla varustettuja – vippejä, niiden yhdistäminen 10% koron yhdistelylainalla on kannattavaa, vaikka jäljelle jäisikin osa veloista.  

Lopuksi

Kuten johdannossa mainittiin, yhdistelylainoja markkinoidaan nyt erityisen paljon juuri väliaikaisen korkokaton takia. Kesällä 2020 asetettu ja vuoden vaihteessa 2021 jatkoa saanut kireä sääntely on saanut myös paljon kritiikkiä.  

Monien mielestä se on tehnyt heikommassa taloudellisessa asemassa olevien lainansaannista lähes mahdotonta – ja joillain on tästä dataakin esittää. Sen sijaan hyvin toimeentulevat saavat edelleen lainaa suunnilleen samalla korkotasolla kuin ennen korkokattoakin.  

Nähtäväksi jää, mikä on hallituksen ratkaisu syksylle 2021, kun väliaikaisen korkokaton väliaikainen jatko on ensi kerran katkolla.  

Toivon mukaan tilanne kehittyisi niin, että vähävaraisilla ja suuren velkalastin kanssa painivilla olisi paremmat edellytykset yhdistää velkojaan.  

Lue lisää yhdistelylainoista tästä sivustomme artikkelista.