MAINOS

Kolme tilannetta, jolloin lainojen yhdistely jää tekemättä

MAINOS - FIKSUKULUTTAJA.FI - 


Lainojen yhdistämistä pidetään yhtenä parhaimmista keinoista kohentaa omaa taloustilannetta.

Jos yhdistäminen kerran on niin tehokas tapa laittaa raha-asiat järjestykseen, mikseivät kaikki tee niin? Mitkä asiat vaikeuttavat päätöksentekoa ja miksi? Asiaa pohditaan tässä artikkelissa.

Yhdistelylainan ottaminen arveluttaa

Yhdistelylainan hakeminen voi jäädä tekemättä ihan vain siitä syystä, ettei velallinen uskalla ryhtyä toimeen. Hän saattaa pelätä joutuvansa vain ojasta allikkoon.

 Ihmisluonnolle on tyypillistä suhtautua epäilevästi kaikkeen uuteen ja pysytellä mieluummin vanhassa, vaikka se ei olisi taloudellisesti tai millään muullakaan mittapuulla mitattuna järkevää.

 Yhdistelylainassa ei kuitenkaan ole mitään koiraa haudattuna, eikä lainatarjouksien pyytäminen sido mihinkään. Itse asiassa edes lainasopimuksen allekirjoittaminen ei ole lopullista, sillä sopimuksen voi peruuttaa 14 vuorokauden sisällä.

 Edullisella yhdistelylainalla ei voi kuin säästää, joten asiaa ei kannata lykätä tuonnemmas tulevaisuuteen.

 Mikäli haluat perehtyä yhdistelylainojen vertailuun syvällisesti ennen päätöksen tekemistä, lue nämä Fiksukuluttajan ohjeet.

 Kyseisessä oppaassa käydään kohta kohdalta läpi, miten yhdistelylainaa kannattaa hakea, kuinka lainatarjouksia tulee vertailla ja mitä kaikkia hyötyjä yhdistelemällä voi saavuttaa.

 Mainittakoon vielä, että yhdistelylainaa suosittelevat myös talousneuvojat ja Takuusäätiö, joten kyseessä ei siis ole pelkkä luotonantajien keksimä markkinointikikka.

 Takuusäätiö vinkkaa lainojen uudelleenjärjestelyä koskevassa artikkelissaan myös omaehtoisesta luottokiellosta, mistä voi olla apua velkaantumisen pysäyttämisessä.

 Ota luottokielto kuitenkin vasta järjesteltyäsi vanhat lainat yhden luoton alle.

Yhdistelylainalla ei säästäisi

Yhdistelylainan ottaminen ei ole järkevää aina ja kaikissa tilanteissa. Luottojen yhdistäminen kannattaa vain, jos sillä säästää rahaa.

 Siksi koron on oltava tarpeeksi edullinen aiempiin lainoihin nähden, eikä tilinhoitomaksukaan saisi kasvaa nykyisestä.

 Kesällä 2022 järjestelylainan voi saada ilman vakuuksia tai takaajia jo noin 4 % korolla.

 Korkein mahdollinen korko on 20 %. Noin korkeakorkoinen laina ei monissakaan tilanteissa ole sopiva vaihtoehto vanhojen lainojen yhdistämistä varten.

 Seuraavan otsikon alla kerrotaan vinkkejä siihen, mitä tehdä, jos ei saa (sopivaa) yhdistelylainaa.

 Nostetaan tässä yhteydessä esiin eräs toinen tärkeä asia.

 Pienikorkoisestakin yhdistelylainasta tulee kallis, jos takaisinmaksuaika pidentyy tarpeettomasti.

 Loppujen lopuksi voit joutua maksamaan lainojen sivukuluja enemmän kuin mitä olisit joutunut maksamaan alkuperäisten maksusuunnitelmien perusteella.

 Ethän siis pidennä laina-aikaa tarpeettomasti, vaikka se pienentäisikin lainan kuukausierää.

 On hyvä muistaa, että jokainen kuukausi lisää korkojen ja tilinhoitomaksujen yhteissummaa.

 Myös lyhennysvapaita kannattaa vältellä, sillä vaikka siinä kuussa ei tarvitsekaan maksaa lainanlyhennystä, joudut maksamaan koron ja tilinhoitomaksun. Lyhennyskin lankeaa maksettavaksi sitten myöhemmin.

Yhdistelylainaa ei saa

Yhdistelylainaa ei myönnetä kaikille hakijoille.

 Pankkien ei tarvitse kertoa syitä hylkäävän luottopäätöksen takana.

 Yksi kielteinen lainapäätös ei vielä tarkoita sitä, ettet voisi yhdistää lainojasi.

 Jokin muu pankki voi nähdä tilanteesi toisin ja tarjota lainaa.

 Lainansaantimahdollisuudet voivat parantua, jos voit tarjota lainalle reaalivakuuden tai hakea lainaa yhdessä jonkun toisen kanssa.

 Mikäli lainapäätökset ovat aina kielteisiä, voit kokeilla näitä keinoja veloista vapautumiseen:

  • Hae pienempää järjestelylainaa maksaaksesi sillä edes ne kalleimmat luotot
  • Odota muutama kuukausi ja hae lainaa uudelleen: tuona aikana velkasi ovat lyhentyneet, ja voit hyvinkin saada myönteisen lainapäätöksen
  • Vyörytä velat maksamalla ne pois yksi kerrallaan mahdollisimman nopeasti: muita lainoja lyhennetään sillä aikaa vain minimilyhennyksillä
  • Hae Takuusäätiön takausta pankkilainalle (varaudu useiden kuukausien mittaiseen käsittelyaikaan)
  • Pyydä esimerkiksi diakoniatyöntekijältä apua akordista eli velkojen (osittaisesta) anteeksiantamisesta neuvottelemisessa

 Vielä yksi keino on hakea luottokustannusten kohtuullistamista.

Kilpailu- ja kuluttajaviraston sivulla kerrotaan, että jos olet tehnyt luottosopimuksen ennen 1.9.2019 ja luottosopimuksen todellinen vuosikorko on yli 50 %, voit vaatia luottokustannusten pienentämistä tai poistamista kokonaan (jolloin maksettavaksi jäisi pelkkä lainapääoma).

Kuluttaja-asiamies ei voi kuitenkaan taata, että tuomioistuin päätyisi vaatimuksen mukaiseen lopputulokseen.

Yhteenveto

Lainat voivat jäädä yhdistämättä, jos ei syystä tai toisesta uskalla hakea yhdistelylainaa, tai jos ei saa pankeilta tarpeeksi edullisia lainatarjouksia.

Sekin on mahdollista, etteivät pankit suostu myöntämään lainaa vanhojen velkojen yhdistämiseen.

Tämä voi tuntua erikoiselta etenkin, jos on pystynyt lyhentämään kalliita luottoja niiden takaisinmaksuaikataulujen mukaisesti.

Todennäköisyydet puhuvat siis sen puolesta, että velallisella on takaisinmaksukykyä – etenkin, kun yhdistelylaina voisi pienentää kuukausittaisia maksueriä.

Vaikka mikään pankki ei suostuisi antamaan yhdistelylainaa, vaihtoehtoja on vielä jäljellä, ja niistäkin on kerrottu tässä artikkelissa.

Esimerkiksi vyörytystaktiikkaa voi käyttää silloin, jos ei perusteellisesta kilpailuttamisesta huolimatta saa tarpeeksi huokeaa järjestelylainaa, tai jos lainapäätökset ovat kielteisiä.