Vakuudettomien lainojen kulut kannattaa aina vertailla

MAINOS - LENDERS.FI -

Nykyään yleisin ja suosituin lainatyyppi on vakuudeton laina, jonka voit saada ilman reaalivakuuksia tai takaajia. Lähes kaikki Suomessa toimivat pankit ja rahoituslaitokset tarjoavat vakuudettomia lainoja. Näiden lainojen etuna on niiden nopea saatavuus, sillä takausasiakirjoja tai reaalipanttauksia ei tarvitse tehdä.

Vakuudettomia lainoja on markkinoilla erilaisia: kulutusluottoja, joustolainoja ja pikavippejä. Kuten muihinkin lainoihin, myös vakuudettomiin lainoihin on sidottu nimelliskorko ja todellinen vuosikorko. Nämä kaksi korkotyyppiä määrittävät lainan kustannukset, jotka tulevat lainan pääoman päälle.

Mitä nimelliskorko ja todellinen vuosikorko tarkoittavat?

Nimelliskorko on lainan varsinainen korko-osuus, joka ilmoitetaan vuosittaisena korkona. Vakuudettomissa lainoissa nimelliskorot liikkuvat 3,5–20 % välillä. Puhuttaessa lainan korosta tarkoitetaan yleensä nimelliskorkoa.

Todellinen vuosikorko on kuitenkin lainanottajan näkökulmasta se kaikista tärkein luku. Se tarkoittaa kaikkia lainalle vuosittain kertyviä kuluja nimelliskoron lisäksi. Nämä ylimääräiset kustannukset määräytyvät pankin ja lainan mukaan. Niistä yleisimmät ovat avausmaksu, tilinhoitomaksut ja mahdolliset nostopalkkiot joustoluotossa. Lain mukaan nimelliskoron lisäksi lainaan saadaan liittää vuosittaisia kuluja enintään 150 eurolla.

Miten kilpailuttaa vakuudeton laina? 

Vakuudeton laina kannattaa nykyään aina kilpailuttaa, sillä lähes kaikki pankit ja rahoituslaitokset tarjoavat vakuudettomia lainoja. Lainojen itsenäinen vertaileminen ja kilpailuttaminen on aikaa vievää puuhaa. Harvalla on aikaa ja energiaa lähetellä kymmeniä lainahakemuksia eri luottoyhtiöille ja vertailla manuaalisesti saamiaan lainatarjouksia.

Lainojen kilpailuttaminen on kuitenkin kannattavaa, sillä edullinen laina löytyy yleensä kilpailutuksen kautta. Lenders.fi palvelussa voit yhdellä hakemuksella kilpailuttaa yli 30 pankkia ja rahoituslaitosta. Hakemista varten tarvitset  tiedot tuloistasi, menoistasi ja olemassa nykyisistä lainasaldoistasi. Hakemuksen täyttäminen on nopeaa ja helppoa, sillä älykäs hakujärjestelmä neuvoo sinua jokaisessa vaiheessa.

Lainaa voit hakea mihin tarkoituksen haluat. Sinua pyydetään rastittamaan lainan käyttötarkoitus. Vaihtoehtoina ovat esimerkiksi arjen menot, lomamatkat ja muiden lainojen yhdisteleminen.

Kuka voi saada vakuudetonta lainaa?

Vakuudeton laina tarjotaan aina henkilön maksukyvyn mukaan. Maksukyky selvitetään hakijan hakemuksessa antamien tietojen, luottotietorekistereiden ja luotonantajien yhteisten rekistereiden perusteella. Hakemuksessa sinulta pyydetään suostumus näihin taustaselvityksiin.

Lainat ilman vakuuksia ja takaajia edellyttävät sinun luottotietosi olevan kunnossa. Sinulla ei siis saa olla aktiivisia maksuhäiriömerkintöjä luottotiedoissasi. Lisäksi sinun tulee olla säännöllisiä tuloja nauttiva ja vähintään 18-vuotias. Käytännössä mitä paremmin olet raha-asiasi aikaisemmin hoitanut, sitä paremmilla ehdoilla saat lainaa.

Vanhat virheet eivät ole este lainan saamiselle

Pankkeja ja rahoituslaitoksia kiinnostaa sinun nykyinen maksukykysi. Jos olet aikaisemmin ollut huolimaton ja saanut maksuhäiriömerkintöjä, mutta nykyään raha-asiasi ovat kunnossa, eivät vanhat virheet taloudenhoidossa ole este lainan saamiselle.

Laina-asiat kannattaa kuitenkin hoitaa hyvin, sillä mitä paremmin olet aikaisemmat lainasi hoitanut, sitä helpommin saat uutta lainaa. Lainanottamisessa kannattaa olla kuitenkin varovainen, sillä lopulta on sinun vastuullasi hoitaa lainat ajallaan.

Ennen lainan ottamista kannattaa aina harkita myös muita mahdollisuuksia rahoittaa hankinta. Mikäli sinulle on kertynyt useita pieniä luottoja ja osamaksuja, voi yhdistelylaina olla ratkaisu talouden tasapainottamiseksi. Yhdistelylainoja voit myös hakea lainojen vertailupalvelun kautta.

Lainaa voi hakea myös puolison tai kumppanin kanssa

Jos sinulla on mahdollisuus hakea yhteislainaa kumppanisi tai puolisosi kanssa, mahdollisuutesi saada lainaa edullisella korolla paranevat entisestään. Sillä yhteishakija arvioidaan tasavertaisena päähakijan kanssa.

Mikäli lainan käyttötarkoituksena on esimerkiksi yhteisen kodin sisustaminen tai yhteinen ulkomaanmatka, on luonnollista hakea lainaa yhdessä kumppanisi kanssa.

Valitse sinulle sopivin lainatarjous

Yleensä ensimmäiset lainatarjoukset tulevat vain muutama minuutti lainahakemuksen jättämisen jälkeen. Saat tarjouksista tiedon lainanvertailupalveluun ja sähköpostiisi. Parhaimmillaan voit saada yli 30 tarjousta yhdellä lainahakemuksella. Lainanvertailupalvelu kilpailuttaa lainat puolestasi, mutta sinä teet valinnan sen suhteen minkä lainatarjouksista hyväksyt. Lainanhakeminen vertailupalvelun kautta on täysin ilmaista, eikä sido sinua mihinkään. Sinun ei siis tarvitse hyväksyä yhtään tarjousta.

Lainojen vertailupalvelussa lainatarjoukset esitetään sinulle selkeänä listauksena. Jokaisen tarjouksen kohdalla näet lainan koron ja kulut. Sinun kannattaa aina valita ajankohtaiseen tilanteeseesi sopivin lainatarjous. Toisinaan hieman kalliimman lainan ottaminen voi olla järkevää, jos laina-aika on vain vähän pidempi ja kuukausierä pienempi. Mieti tarkkaan paljon sinulla on rahaa lyhentää lainaa kuukaudessa, ilman että joudut liian tiukoille lainan maksun kanssa. Tarvittaessa voit lyhentää lainaa kuukaudessa minimierää suuremmalla summalla.