Talous
Asuminen vuokralla vai omistusasunnossa? Keskipohjanmaa laski menot kummassakin vaihtoehdossa Kokkolassa
Erot ovat yllättäen pienet - toisessa vaihtoehdossa kartuttaa omaa varallisuutta, toisessa ei.
Julkisuudessa keskustellaan tämän tästä vuokra-asumisen ja asuntolainan ottamisen kustannuksista. Keskipohjanmaan tekemän karkean laskelman mukaan erot ovat yllättävän pienet.
Se kumpi on asukkaalle parempi vaihtoehto, riippuu siitä, mitkä ovat asujan muut menot sekä taloudelliset suunnitelmat ja etenkin se, kuinka nopealla tahdilla asuntolainaa pystyy lyhentämään.
Vertailukohdaksi otettiinKokkolassa Korpintielle rakentuvasta asuinkorttelista melko tarkasti samankokoiset vuokra- ja myyntikohteet.
Korttelissa vuokrataan tällä hetkellä 42,5 neliön huoneistoa 665 eurolla kuukausi. Jos ajatellaan, että vuokra ei nousisi, vuodessa vuokraan menisi 7 980 euroa, kymmenessä vuodessa 79 800 ja 25 vuodessa yhteensä 199 500 euroa. Yhtiövastiketta ei luonnollisesti vuokraajan pidä maksaa.
Jos mielii vastaavan huoneiston omaksi, luotottajapankki kaipaa yleensä noin 10 prosentin omavastuuosuuden, eli tässä kohteessa noin 15 000 euroa. Pankista lainataan loput, tässä tapauksessa runsaat 140 000 euroa 25 vuodeksi ja tehdään tämä laskelma 0,85 prosentin korolla.
Lainalaskuri kertoo luotolle kuukausieräksi vajaat 520 euroa ja kokonaiskustannukseksi 25 vuodessa noin 156 000 euroa. Kun tähän lasketaan mukaan yhtiövastike (130e/kk, 39 000 e/25 v) saadaan yhteissummaksi noin 195 000 euroa. Oman asunnon lainoituksen korkomenoista saa verohelpotusta. Nykytilanteessa verohelpotus on yhteensä runsaat 1 100 euroa 25 vuoden jaksolla. Eli kokonaiskustannus on vajaat 194 000 euroa.
Huoneistoja myydään myös karkeasti noin kahden kolmasosan yhtiölainalla. Tällöin omaa rahaa pitää olla noin 50 000 euroa ja loppuosa maksetaan rahoitusvastikkeena yhtiölainana. Kahtena ensimmäisenä vuotena hoito- ja yhtiövastike ovat yhteensä noin 5 200 euroa vuodessa sen jälkeen vuositasolla 6 890 euroa. Laskennallisesti 25 vuoden kokonaissumma on runsaat 160 000 euroa, mutta tässä siis ostovaiheessa pitää olla noin 50 000 euroa muuta rahaa.
Laskelmassa on hyvin paljon lukuja, mitkä muuttuvat satavarmasti 25 vuoden aikana: Korkotaso varmasti nousee eli lainanhoitomenot kasvavat, yhtiövastike ja varmasti myös vuokra nousevat. Eikä asuntoluoton korkovähennyskään varmasti pitkään jatku nykyisenä. Myös muun muassa asunnon kunnostamiseen menee euroja.
Mikäli asuntolainan korko nousisi 1,1 prosenttiin, tällöin 25 vuoden laina-ajalla kuukausikustannus olisi täsmälleen sama kuin vuokra. Mikäli lainaa pystyy maksamaan nopeammalla tahdilla, luonnollisesti asumiskulut tulevat omistusasumiselle edullisemmaksi huomattavasti aiemmin.
Eli jos karkeasti vertaa kuukausittaisia menoja, erot eivät olet järin suuret.
Pelkkien numeroiden sivussa pitää ajatella myös varallisuutta: Vuokralla asumisessahan tilanne 25 vuoden kuluttua on täsmälleen sama kuin lähtötilanteessa, eli asukas ei konkreettisesti omista mitään.
Tämä laskelma osoittaa, että jos 25 vuoden ajan maksaa suurin piirtein saman verran lainaa ja yhtiövastiketta kuin menisi vuokraan, 25 vuodessa ostajalla on omistusasunto varallisuutena.
Paljonko sen arvo sitten on ja paljonko rahan arvo on muunnut, sitä ei kukaan tiedä. Mutta tuskin osakehuoneiston nimellisarvo on ainakaan pienempi kuin ostohetkenä (n. 150 000 euroa), eli omaisuus on kasvanut melkoisen määrän vuokramenoja vastaavalla summalla.
Asuntolainojen korkovähennys väh.kelpoista hyvitys
2010 100% 28%
2011 100% 28%
2012 85% 25,5%
2013 80% 24%
2014 75% 22,5%
2015 65% 19,5%
2016 55% 16,5%
2017 45% 13,5%
2018 35% 10,5%
2019 25% 7,5%
Mistä kahvipöydissä juuri nyt puhutaan?
Kotimaa
